Saber qué hacer si choco mi auto marca la diferencia entre que tu seguro cubra los daños o que pierdas la cobertura por un error de procedimiento. En México el proceso tiene tres frentes simultáneos: lo que haces en la calle, lo que haces con tu aseguradora y, si hay conflicto, lo que puedes hacer ante la autoridad regulatoria.
Esta guía aplica tanto si eres el responsable del accidente como si eres la víctima, y tanto si tienes seguro como si no. Léela antes de que te pase algo; guárdala para cuando lo necesites.
El plazo más crítico que debes recordar: tienes máximo 5 días hábiles desde que tuviste conocimiento del accidente para reportarlo a tu aseguradora, conforme al artículo 66 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Pasado ese plazo, la aseguradora puede negarte la cobertura.
Requisitos
- Número de póliza de seguro vigente (o nombre del asegurado, placas o número de serie del auto)
- Licencia de conducir vigente
- Tarjeta de circulación
- Identificación oficial vigente
- Fotografías y video de los daños de ambos vehículos, placas, calle y cruce
- Folio del reporte de siniestro asignado por la aseguradora
- Para reclamar ante CONDUSEF además necesitas: copia de la reclamación presentada ante la Unidad Especializada (UNE) de la aseguradora, respuesta de la aseguradora o constancia de que no respondió, evidencias del siniestro (fotos, facturas, denuncias, informes) y comprobante de domicilio
Cómo se hace paso a paso
- Mantén la calma y ponte en un lugar seguro. Si no hay lesionados y los autos pueden moverse, en CDMX y varias entidades debes retirarlos para liberar la vía, pero primero documenta con fotos y video. No hacerlo puede implicar multa por obstrucción.
- Llama al 911 si hay lesionados, muertos, derrames de combustible o sustancias peligrosas. Da ubicación exacta, número de heridos y si hay materiales peligrosos.
- Documenta antes de que llegue el ajustador. Fotografía cuatro ángulos completos de tu auto, primer plano de cada golpe, daños del otro auto, placas de ambos vehículos, la calle, el cruce y el sentido de circulación.
- Llama a tu aseguradora, no a tu corredor. El número está en tu póliza, en tu app o en la guantera. Ten a la mano: número de póliza, ubicación exacta, número de autos involucrados y si hay heridos. Anota el folio del reporte: lo usarás en cada paso siguiente.
- Espera al ajustador. No te vayas del lugar hasta que llegue, una autoridad lo pida o estés en zona de riesgo. El ajustador se identificará verbalmente, preguntará por tu bienestar, tomará tu declaración y te explicará el procedimiento. Si no se identifica, tienes derecho a exigirlo.
- No hagas acuerdos de palabra ni pagues en efectivo. La Ley Sobre el Contrato de Seguro establece que un reconocimiento de adeudo sin consentimiento de la aseguradora no le es oponible. Un acuerdo verbal o un pago en efectivo puede invalidar tu póliza.
- Policía de tránsito. Si algún involucrado lo solicita, hay lesionados o hay alcohol o drogas de por medio, la policía levanta un parte oficial que sirve como prueba legal. El conductor bajo influencia será remitido a la autoridad conforme al reglamento de tránsito aplicable.
- Si no tienes seguro y eres responsable, deberás cubrir el 100% de los daños materiales y los gastos médicos de terceros. Si no tienes con qué pagar, el caso se lleva ante un Juez Cívico.
- Si hay inconformidad con la aseguradora, presenta tu reclamación por escrito ante la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE) de tu propia aseguradora. Exige acuse o sello de recibido.
- Si la UNE no responde o su respuesta no te satisface, presenta tu queja ante la CONDUSEF. La CONDUSEF solicita informe a la aseguradora en 15 a 20 días y puede iniciar un procedimiento conciliatorio con audiencia dentro de los 30 días siguientes. El proceso completo toma en promedio de 2 a 4 meses.
- Vía judicial. Si no hay acuerdo en conciliación, puedes continuar por arbitraje o demanda directa. Reclamar ante CONDUSEF tiene el beneficio de interrumpir la prescripción.
Costos y tiempos
- Reporte de siniestro a la aseguradora: sin costo para el asegurado.
- Reclamación ante CONDUSEF: gratuita.
- Defensoría legal de CONDUSEF: gratuita en supuestos específicos.
- Plazo para reportar el siniestro: máximo 5 días hábiles desde que tuviste conocimiento del accidente (Art. 66 Ley Sobre el Contrato de Seguro).
- Plazo para reclamar ante CONDUSEF: 2 años desde el siniestro o desde la negativa de la aseguradora.
- Monto del deducible: varía según la póliza contratada. Consulta las condiciones generales de tu póliza o el portal oficial de tu aseguradora.
Dónde se hace
- Reporte de siniestro: línea de emergencias de tu aseguradora, disponible 24/7. El número está en tu póliza, en tu app o en la guantera.
- Reclamación ante la UNE: Unidad Especializada de Atención a Usuarios de tu propia aseguradora. Toda institución aseguradora está obligada a tener una.
- Reclamación ante autoridad regulatoria: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en su portal oficial o en las delegaciones estatales de CONDUSEF. Orientación telefónica disponible de 9 a 18 horas (confirma horarios actualizados en el portal oficial).
- Sin seguro y sin acuerdo económico: Juez Cívico de tu municipio o alcaldía.
Preguntas frecuentes
¿Debo mover el auto después del choque?
En CDMX y varias entidades, si no hay lesionados y el auto puede moverse, sí debes retirarlo para liberar la vía. Pero primero documenta con fotos y video. No hacerlo puede implicar multa por obstrucción.
¿Llamo primero a mi corredor de seguros o a la aseguradora?
Llama primero a la línea de emergencias de tu aseguradora, no a tu corredor. El ajustador es quien decide el procedimiento, no el corredor.
¿Qué pasa si el otro conductor no tiene seguro?
Reporta a tu aseguradora de todos modos. Si el ajustador determina que el otro fue culpable, tu aseguradora te apoya para gestionar el pago. Si el otro conductor no tiene con qué pagar, el caso va ante Juez Cívico.
¿Qué hago si mi aseguradora no quiere pagar?
Primero reclama por escrito ante la UNE de la aseguradora y exige acuse de recibido. Si no responde o la respuesta no te satisface, presenta queja en el portal de la CONDUSEF. Si no hay acuerdo en la conciliación, puedes ir a arbitraje o vía judicial.
¿Cuánto tiempo tengo para reportar el siniestro?
Máximo 5 días hábiles desde que tuviste conocimiento del accidente, conforme al artículo 66 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Repórtalo de inmediato para no arriesgar tu cobertura.
Lo que hay que cuidar
- No pagues en efectivo ni firmes documentos antes de que llegue el ajustador. Puedes comprometer tu póliza y perder la cobertura.
- Un golpe que parece leve puede esconder daños mayores. Sin reporte queda tu palabra contra la del otro conductor.
- Si conduces sin seguro y eres responsable, debes cubrir el 100% de daños materiales y gastos médicos de terceros de tu bolsillo.
- En el Estado de México (desde diciembre 2025): solo mujeres policías de tránsito pueden infraccionar. Deben traer uniforme con distintivos naranjas, gafete visible y tableta electrónica. El pago debe ser digital, no en efectivo. Exige folio que no se pueda borrar.
- Si no asistes a la audiencia de CONDUSEF y no justificas tu inasistencia en 10 días hábiles, pierdes el derecho a reclamar por los mismos hechos ante CONDUSEF (Art. 69 LPDUSF).
- CONDUSEF resuelve favorablemente menos del 20% de las reclamaciones en materia de seguros. La aseguradora suele enviar abogados a la audiencia. Considera apoyo legal antes de ir.
- Fraude frecuente: personas que se ofrecen a “arreglar” el siniestro por fuera de la aseguradora a cambio de efectivo. Siempre espera al ajustador oficial de tu compañía.
- Verifica que tu póliza esté vigente y pagada antes de un accidente. Si hay pagos pendientes, la aseguradora puede negarse a cubrir el siniestro.
